С июля российские банки лишились возможности использовать решение МВД для проверки подлинности паспорта РФ. Отключение сервиса, работавшего более 7 лет, стало неприятным сюрпризом для банкиров. ЦБ напомнил им о возможности использования прочих информационных систем, как предполагает 115-ФЗ. На этом фоне AI-компания Smart Engines заметила рост интереса к собственной системе распознавания и проверки подлинности паспорта Smart ID Engine 2.0. В нашей статье мы расскажем о вариантах идентификации клиентов, и о том, какие преимущества дает банкам Smart ID Engine 2.0 в цифровых каналах и офисах.
Что произошло?
17 июля сервис “Проверки по списку недействительных паспортов” на сайте МВД перестал работать. Там содержалась самая актуальная информация об утерянных и недействительных паспортах граждан РФ.
Банки и финансовые организации с 2016 года активно использовали эту платформу для проверки паспорта. По закону о противодействии отмыванию денежных средств банки обязаны идентифицировать клиента еще до приема на обслуживание. Паспорт, по которому проводится идентификация, должен быть действительным на момент проверки. Об этом говорится в соответствующем положении ЦБ.
Поскольку база недействительных паспортов обновлялась ежедневно и публиковалась в виде открытых данных, банки могли каждый день с утра загружать свежие списки во внутренние системы и затем весь день работать с ними в режиме офлайн.
Национальный совет финансового рынка (НСФР, объединяет крупные российские банки, страховые компании, сотовых операторов – всего более 80 участников) обратился в МВД и правительство с просьбой восстановить действие сервиса. Об этом сообщила газета “Коммерсантъ”.
В МВД дали понять, что банкиры должны были подготовиться к этой ситуации. Так, согласно указанию Банка России сервис был исключен из перечня источников информации для кредитных и некредитных организаций еще в апреле 2023 г. А впервые о намерении закрыть этот канал проверки паспорта заговорили еще в 2021 году.
На текущий момент сервис не возобновил работу. Без привычного решения проверки достоверности паспортов РФ финансовые организации в один день столкнулись с повышенными операционными и регуляторными рисками.
Какие у банков есть альтернативы?
ЦБ предложил участникам финансового рынка использовать предусмотренные законом альтернативы, а именно онлайн-канал проверки СМЭВ 3 (входит в Систему межведомственного электронного взаимодействия) и прочие информационные системы.
Но участники рынка не считают СМЭВ 3 полноценной заменой сервису МВД. Как пишет газета “Коммерсантъ” со ссылкой на обращение НСФР, СМЭВ 3 “работает со сбоями”. К такому выводу НСФР пришел в частности после того, как в списке недействительных паспортов в период с 22 июня по 4 июля был зафиксирован необъяснимо резкий прирост: со 150 млн записей до 165 млн. По состоянию на 6 июля сравнение загруженного офлайн-списка недействительных паспортов с данными СМЭВ 3 выявило несоответствие порядка 20% записей, а перепроверка через форму на сайте МВД России – до 60%, отмечала газета “Коммерсантъ”.
Кроме того, в СМЭВ 3 установлен определенный лимит запросов, которые может сделать банк в течение дня. Этот лимит значительно меньше, чем потребности банка. Поэтому СМЭВ 3 не подходит для обработки всех имеющихся в банке запросов. Еще одна проблема, на которую пожаловались банки, – невысокая скорость обработки запросов. В среднем ответ на заявку приходит в течение 30 секунд, хотя скорость ответа для поддержания банковских процессов должна составлять, считают в НСФР, не более трех секунд.
А есть еще варианты?
Вообще-то СМЭВ 3 – отнюдь не единственный способ проверки паспортов, доступный отечественому финсектору. Согласно уже упомянутым изменениям в Положении Банка России, внесенным в апреле, кредитные организации вправе использовать другие источники информации. При этом указания на конкретные сервисы в этом документе больше нет.
С одной стороны у банков открывается множество возможностей по идентификации клиентов, а с другой – вся эта процедура становится исключительно их заботой. Ситуация непростая: банкам нужно сохранить скорость обслуживания клиентов как в отделениях, так и в цифровых каналах.
Одним из наиболее надежных способов является непосредственно проверка физического паспорта на подлинность и идентификация владельца документа. Такой подход позволяет банкам не зависеть ни от каких сервисов принципиально. У Smart Engines уже есть продукты, которые решают именно эти задачи в автоматическом режиме.Мультиспектральный сканер ПС4-02 с программным обеспечением Smart ID Engine 2.0 применяется для проверки подлинности документов в офисах обслуживания. Программный продукт Smart ID Engine 2.0 используется для KYC в цифровых каналах.
Как работают эти продукты?
Сканер ПС4-02 от Smart Engines обеспечивает проверку признаков подлинности российского паспорта сразу в трех диапазонах – оптическом, инфракрасном и ультрафиолетовом.
Встроенный искусственный интеллект выявляет десятки признаков подделки документа, в том числе:
– обнаруживает аномалии и расхождения, характерные для попыток мошеннических действий,
– обнаруживает вмешательство в изображения документов (или проще говоря – следы фотошопа),
– осуществляет верификацию параметров шрифтов, которыми выполнены документы,
– выявляет разногласие в данных (например, различия между содержимым основных полей и машиночитаемой зоны),
– обнаруживает и идентифицирует элементы защиты - например, голограммы;
– детектирует оптически-переменную краску и многое другое.
С задачей автоматического ввода данных из паспорта РФ сканер Smart Engines справляется за 1 секунду, а весь процесс получения мультиспектрального изображения и проверки подлинности занимает не более 5 секунд.
Вот как это работает:
А можно ли проверить паспорт дистанционно?
Да. Для этого применяется SDK Smart ID Engine 2.0. Программный продукт создан на базе собственной технологии Smart Engines, которую создали ученые компании с 30-летним опытом разработки систем распознавания текста и компьютерного зрения.
Уникальность Smart ID Engine 2.0 заключается в том, что система может с легкостью обнаруживать следы фальсификации даже на сканах или фотографиях документов, которые используются для KYC и при обслуживании клиентов банка в цифровом канале. Причем технология Smart Engines сработает даже в том случае, если текстовые или графические области перекрыты посторонними элементами (включая пальцы).
Искусственный интеллект проверяет консистентность данных, особенности бланка, особенности заполнения, детектирует ксерокопии и пересъемку с экрана и много других признаков. Кстати, прочитать про некоторые из наших алгоритмов, которые мы используем в системе проверки подлинности, можно тут и тут.
Важно, что данные обрабатываются внутри контура безопасности организации и никуда не передаются. Эта процедура не только соответствует всем требованиям законодательства об обработке персональных данных, но и на 100% исключает риск утечки.
А какие еще преимущества дает автоматизация проверки паспорта?
– Сохранение базы данных мультиспектральных изображений удостоверяющего документа;
– Исключение сговора и прочих мошеннических действий, связанных с человеческим фактором;
– Новый и надежный способ проверки паспортов иностранных граждан. Сейчас только очень опытный сотрудник банка (каких мало), может качественно проверить паспорта иностранцев, даже если у него есть инструкция.
Банки уже заинтересовались этой технологией?
Да, российские банки активно интересуются продуктами Smart Engines для проверки подлинности паспорта. Некоторые особенно предусмотрительные банки уже используют их в своей работе больше года.
“Проверка достоверности идентификационных сведений, в том числе паспорта РФ, согласно ФЗ-115 должна вестись с применением как государственных, так и иных информационных систем. И сейчас мы видим большой интерес банков к нашим разработкам по проверке подлинности паспорта РФ”, - сказал Владимир Арлазаров, генеральный директор Smart Engines, кандидат технических наук.
А если говорить о всей нашей продуктовой линейке Smart ID Engine, Smart Code Engine и Smart Document Engine, то эти программы используются 10 из 13 системно значимыми кредитными организациями России. Это Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк, МКБ, банк “Открытие”, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Совкомбанк и Тинькофф. Программы Smart Engines применяются для онбординга, открытия счетов, оформления банковских продуктов, услуг и платежей.
Благодарим за прочтение! Если вы хотите узнать больше деталей о работе программы Smart ID Engine 2.0 – мы с удовольствием ответим на ваши вопросы в комментариях.
