Прежде чем перейти к статье, хочу вам представить, экономическую онлайн игру Brave Knights, в которой вы можете играть и зарабатывать. Регистируйтесь, играйте и зарабатывайте!
Прежде чем доверять свои деньги банку, хорошо бы убедиться, что там они будут в целости и сохранности, а сам банк не обанкротится через пару месяцев. Под надежностью банка обычно понимают его способность выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.
Чтобы выяснить, надежен ли тот или иной банк, стоит проанализировать информацию о его активах и операционной деятельности, а также обратить внимание на различные рейтинги и отзывы клиентов. В этом материале мы рассмотрим несколько способов, с помощью которых можно определить надежность банка.
Информационный фон
Прежде всего стоит изучить, что про конкретный банк писали в новостях за определенный период времени. Это поможет определить, были ли у банка какие-то проблемы в прошлом, которые могут повлиять на его деятельность в будущем.
Например, если в новостных сообщениях вы увидите, что у банка была приостановлена лицензия, наложены штрафы, возникали проблемы с выдачей наличных или из его состава выходили известные акционеры, на смену которых пришли неизвестные, это повод для более тщательной проверки.
Размер и структура активов
Размер банковских активов следует изучать в динамике, например, за несколько лет. Если наблюдается умеренный рост или если размер активов сохраняется примерно на одинаковом уровне, то это положительный знак. Если же вы видите значительное снижение (больше, чем на 15%) или ничем не обоснованный резкий рост, то стоит насторожиться.
Что касается структуры, то в первую очередь стоит обращать внимание на наличие высоколиквидных активов, таких как кассовая наличность, остатки на корреспондентских счетах в ЦБ, кредиты и другие платежи в пользу банка сроком не более 30 дней. В надежных банках наибольшую долю обычно занимает кредитный портфель (50-80%), ценные бумаги – до 25%, а денежные средства – не более 10%. Также нужно учесть размер собственного капитала банка – чем он больше, тем устойчивее банк.
Кредитный рейтинг
Еще один способ проверить надежность банка – посмотреть его кредитный рейтинг, который присваивается специализированными рейтинговыми агентствами. Рейтинг обозначает вероятность банкротства банка: чем он выше, тем ниже вероятность банкротства. В формировании рейтинга могут участвовать как российские (Национальное рейтинговое агентство, «Эксперт РА»), так и иностранные агентства (Standard & Poor's, Moody’s, Fitch).
При этом стоит учитывать, что у рейтинговых агентств может не быть полной или актуальной информации об изменениях в конкретном банке. Поэтому лучше смотреть оценки сразу в нескольких агентствах и в динамике – снижение кредитного рейтинга на две ступени и более должно насторожить. Существуют и ресурсы, которые агрегируют информацию о кредитном рейтинге –
Объем вкладов и их страхование
Если в структуре пассивов банка вклады физлиц занимают существенно большую долю, чем в среднем по рынку (на 1 января 2021 года – 31,6%) это говорит об уязвимости банка в случае массового вывода средств гражданами. Особенно это касается банков без государственного участия.
Также важным фактором надежности банка является его участие в системе страхования вкладов. В случае отзыва лицензии вкладчики смогут гарантированно вернуть свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей – такова максимальная сумма страхового покрытия. Информацию об объеме активов и кредитном рейтинге финансовых организаций можно найти здесь.
Ставки по депозитам
Высокие ставки по депозитам могут выглядеть привлекательно, однако это повод проверить надежность банка более тщательно. Обычно ставки выше среднерыночных свидетельствуют о проблемах с ликвидностью активов, которые банки пытаются решить за счет притока вкладчиков. Размещение долгосрочных вкладов в таком банке будет довольно рискованным.
В некоторых случаях недавно открывшиеся банки также могут предлагать завышенные ставки по депозитам, чтобы привлечь клиентов, но их надежность тоже может быть под вопросом. В любом случае, необходимо трезво оценить все риски, прежде чем соглашаться на подобные предложения.
