Что такое CBDC и что с этим делать, если я “бабушка”.
ЦВЦБ (Цифровая валюта центрального банка) - это электронный или цифровой эквивалент национальной фиатной валюты страны, выпускаемый и регулируемый центральным банком этой страны.
Трекер CBDC https://www.atlanticcouncil.org/cbdctracker/
Более 60 стран (* сен. 2023) заявили о разной степени готовности внедрения системы CBDC, среди них 11 стран с несамой развитой экономикой (Ангилья, Ямайка, Нигерия и т.п.), находясь в роли подопытных мышей, уже применяют централизованные цифровые валюты в некоторых сделках розничной торговли.
В разных источниках фигурируют основные плюсы внедрения CBDC:
Повышенная эффективность международных транзакций.
Расширенное финансовое включение.
Лучший контроль над денежно-кредитной политикой.
Снижение расходов для центрального банка.
Повышенная безопасность и конфиденциальность для пользователей.
Потенциал для стимулирования экономического роста.
Содействие международным операциям.
Снижение незаконной деятельности.
Упрощение сбора налогов.
В данном материале основной интерес сконцентрирован на рисках для населения от введения CBDC, поэтому подробнее о плюсах можно прочитать тут. Далее, возможные риски:
* Необходимость инвестиций в инфраструктуру и технологии.
Как всегда из национальных бюджетов, т. е. из денег от налогов граждан, которым этот “эксперимент” ничего нового и полезного пока не предлагает.
* Уязвимость к кибератакам и утечка данных.
Взлом централизованного хранилища всех финансовых данных государства, перехват и возможность внесения изменений - это перспективная цель любой хакерской группы. Практика взлома блокчейнов, к сожалению, уже существует.
* Эрозия приватности.
Цифровые кошельки будут персонифицированными, все транзакции будут проходить через центр обработки и хранения данных, все государственные структуры смогут (и будут) задавать вопросы по любой из ваших подозрительных транзакций. Кто уже сталкивался с письмами и звонками из банков о необходимости разъяснения операций, тот знает насколько это раздражающий процесс, часто сопровождающийся заморозкой средств или транзакций.
* Возможное усиление социального неравенства.
Не все граждане обладают необходимыми навыками и знаниями для работы с цифровыми инструментами. Без соответствующего образования и обучения внедрение CBDC может привести к усилению социального разрыва между теми, кто владеет этими навыками, и теми, кто нет.
* Отсутствие физических наличных денег в качестве альтернативы.
Так как все транзакции предполагается проводить в электронной форме, параллельное существование и оборот наличных денег будет дополнительными расходами ЦБ, а еще наличные P2P транзакции нельзя отследить, поэтому наличные деньги будут упразднять.
* Сложности в применении мер по борьбе с отмыванием денег и финансированием преступности.
Похищение идентификационных данных для совершения незаконных сделок перейдет и в область цифровых денег. Подставные физические и юридические лица никуда не испарятся от внедрения CBDC. Это никак не изменит работу криминальных структур, но совершение криминальных сделок через Интернет усложнит их расследование.
* Индивидуальный контроль доходов и стимуляция расходов.
Получили пособие от государства - извольте все потратить на разрешенные цели, копить нельзя, через 2 месяца начисленные средства будут обнулены. Хотите с пенсии купить игровой компьютер внуку - нельзя, берите кредит, двигайте экономику вперед не смотря на возраст.
* Монополия на финансовый сервис.
Вы не сможете выбрать другой банк для проведения своих транзакций на более выгодных условиях, а в отсутствии конкуренции, ЦБ не будет переживать за лояльность клиентов и уровень сервиса.
* Инструмент контроля и сдерживания.
В Канаде применили блокировку банковских и крипто счетов по требованию властей из-за забастовок дальнобойщиков - линк
* Риск перехода избыточной власти к центральному банку.
Кто контролирует деньги, тот контролирует людей. Если сейчас у людей еще есть возможность выбора, как распоряжаться своими деньгами, то с введением централизованной цифровой валюты, все перейдет под контроль государства, вернее небольшой группы людей, в адекватности действий которых часто приходится сомневаться (никакой конкретики, конечно