Прежде чем перейти к статье, хочу вам представить, экономическую онлайн игру Brave Knights, в которой вы можете играть и зарабатывать. Регистируйтесь, играйте и зарабатывайте!
Новое постановление от Минцифры о взятии IT-ипотеки понизило возраст заемщиков до 30-ти лет, вместо старых 35-ти. За это большое спасибо, но при этом теперь нас ждут новые трудности и риски по этой субсидии.
Сама по себе, IT-ипотека — это хорошо, но вот новые изменения повлекут за собой неприятные риски и изменения рынка. Где-то поднимутся цены, а где-то появятся мошенники, которые будут играть на статусах IT компаний.
Привет, это Kotelov. Мы не только занимаемся хардовой разработкой, но и разбираемся в финтехе. Давайте посмотрим, какие риски для взятия IT-ипотеки теперь ждут всех айтишников:
Привязанность к месту работы и профессии
После получения ипотеки по субсидии айтишник должен проработать в аккредитованной IT-компании 5 лет.
Представим айтишника Васю: работал веб-дизайнером, взял IT-ипотеку, проработал так 3 года, но на 4-й год решил, что он уже не айтишник-Вася, а полиграфический дизайнер-Василий. Вот только это не IT-направление. В итоге уйти с нелюбимой работы Вася не сможет, так он потеряет свою льготу на ипотеку.
Максимум, что ему светит — это другая аккредитованная IT-компания с той же должностью айтишника.
Оговорка про аккредитацию
Трудность в том, что Минцифры не раздает аккредитации для IT-компаний налево и направо. Даже если у компании уже есть заветная аккредитация, это еще не значит, что она останется с компанией навсегда.
Например, за несоблюдение средней зарплаты по региону или при нарушении других нормативно-правовых актов компанию легко лишат аккредитации. Или если вдруг выйдет новый законопроект, а компания вдруг перестала соответствовать новым требованиям.
Допустим, наш Вася — DevOps-специалист и работает в компании с аккредитацией. Он берет комбинированную ипотеку по льготе, получает ставку 5%. Но через 3 года он увольняется из своей компании и устраивается в X5 Retail group — это крупнейший работодатель в IT-сфере в стране. Зарплата в этой компании теперь больше, вот только аккредитации у этой компании нет. Теперь Вася платит ипотеку с большим процентом, т.к. место работы больше не соответствует требованиям по IT-ипотеке.
Печально то, что профессионализм и личные качества Васи не играют здесь роли, ответственность за соблюдение НПА лежит только на работодателе.
Понижение ставки по средней зарплате
Чем больше людей берет IT-ипотеку, тем хуже, потому что нет ограничений по средней зарплате. Есть работник, который получает в Москве 150 тыс., а на ипотеку уходит 60 тыс. Этому специалисту выплачивать ипотеку по силам.
Средний уровень зарплаты по постановлению Минцифры: до вычета НДФЛ — 120 тыс. рублей для городов-миллионников и 70 тыс. рублей — для других населенных пунктов. |
И наш Вася с зарплатой 60 тыс. на тех же условиях тоже взял ипотеку, он же айтишник. Если первый айтишник уволится из аккредитованной компании, он осилит свой платеж по ипотеке. А вот если уволится Вася, то у него будут проблемы с платежами. Это невыгодно заемщику и банку.
Вырастет популярность комбинированной ипотеки
Приходит айтишник Вася в ПИК или Самолет. Хочет недвижимость за 30 млн. рублей. Тут банки предлагают комбинированную ипотеку: Вася берет ипотеку не за 18 субсидированных млн, а за 30 млн. Из этих денег только 18 млн пойдут по льготной 5%-й ставке. Оставшиеся 12 млн Вася будет платить по обычной ипотеке.
Вася пошел брать субсидированную ипотеку со строгим бюджетом 18 млн. Но банк красиво упаковал идею, что Вася сильно сэкономит с комбинированной ипотекой: он же взял по льготе недвижимость за 30 млн рублей. У Васи сложилась илллюзия, что у него льготная ипотека, а банк увеличил его долговую нагрузку на много лет.
Сюрпризы со стороны рынка недвижимости
Из-за этого постановления сильно бустанет рынок жилья: все квартиры дешевле 18 млн подорожают по IT-ипотеке. Плохо и айтишникам, и обычным людям, у которых нет доступа к этой льготе.
В этом году поднялась ключевая ставка по ЦБ и недвижимость резко подорожала на 20-30%. Люди имели акцептованные льготные ипотеки от банков, из-за роста ключевой ставки они не брали вторички. От страха того, что льготная ипотека в будущем не будет акцептована, все побежали искать новостройки с согласованной льготной ипотекой на руках.
В 2022 году мы уже наблюдали массовый отток кадров из страны. Чуть позже случился профицит специалистов. Предложений о работе было мало, а вот желающих поработать много. В такой нестабильной ситуации нет гарантии, что человек сохранит или быстро найдет рабочее место.
Инфляционные риски
Ипотека выгодна IT-специалистам, когда инфляция в стране больше айтишных 5%. Но если вдруг инфляция стабилизируется ниже, наш айтишник Вася будет переплачивать.
Это маловероятно, но все же.
Продажа рабочих мест в IT-сегменте
Сейчас скорее всего появятся работодатели, которые будут брать любых работников за символическую оплату. Формально Вася получит разрешение на IT-ипотеку и будет получать условные 8 тыс. Но параллельно он пойдет на завод ради дополнительного дохода.
Риск в том, что организация может лишиться аккредитации, потому что нарушит закон о размере средней зарплаты. И наш Вася с купленным местом в теперь уже неаккредитованной IT-компании получит повышение ипотечной ставки.
Трудности с банками
Есть банки, которые хитро составляют договор по нашей субсидии и вводят штраф за досрочное погашение ипотеки. Если вдруг Вася не захочет выплачивать ипотеку 30 лет, его предприимчивый банк может этим воспользоваться.
P.S.
Взвешивайте риски с выгодами и, если у вас есть жилищные проблемы, решайте их здесь и сейчас.
Мир Digital финансов
Если вам интересна финансовая разработка, внутрянка финтех танков и особые гости, которые редко выходят из закулисья — подписывайтесь на наш тг-канал Kotelov digital finance.
В канале мы постоянно анонсим новые подкасты с крутыми гостями, статьи и другие новости из мира финансовой разработки. А еще Валера KOTELOV рассказывает про особенности финтех рынка с точки зрения диджитальщика
