Прежде чем перейти к статье, хочу вам представить, экономическую онлайн игру Brave Knights, в которой вы можете играть и зарабатывать. Регистируйтесь, играйте и зарабатывайте!
Привет!
Мы в QIWI развиваем сразу несколько финтех-продуктов. Конечно, самые известные для широкого пользователя — это наши терминалы оплаты и всё, что с ними связано, а также приложение QIWI Кошелёк. Но это вершина айсберга: у нас есть и хороший процессинг, который мы готовы предоставлять клиентам и кастомизировать его при необходимости, и много другое. Плюс к этому мы стараемся активно развивать продукты, не связанные с кошельком.
И в один прекрасный день мы поняли, что у нас отличная экспертиза во всём, что связано с core-спецификой рынка платежей, но вот представлены наши платежные услуги только в онлайне. А такого, чтобы в офлайне, в магазине просто прийти и заплатить за товар, привычно коснувшись картой терминала, у нас просто нет.
Так пришли идея запустить пилот с softPOS. В случае с классическими POS-терминалами штука в том, что этот рынок весьма коммодитизирован: игроков много, они крупные, условия у всех вполне себе неплохие. И получается, что врываться с ноги на рынок POS и пытаться там конкурировать — себе дороже. Можно, конечно. Какое-то время, и довольно короткое. В общем, мы пропустили этап с POS и стали смотреть сразу в сторону softPOS. Знаете, как в Китае: там не особо были распространены терминалы оплат, народ как-то сразу пришёл к QR-кодам и прокачанным платежам в национальных мессенджерах. Вот и тут перешагнули через ступеньку.
Но давайте по порядку.
Это возможность превращения смартфона с NFC в платёжный терминал при помощи софта, как понятно из названия. С точки зрения рынка это очень сырая технология, в РФ не применяется (в лучшем случае есть пара штук в фазе базового пилота). В реальной жизни пока такое встретить нельзя. То есть курьеры, которые к вам приезжают, в случае с безналичной оплатой либо достают POS-терминал, к которому вы прикладываете карточку, либо просят перевести средства по номеру телефона.
Но чтобы курьер просто взял и предложил прислонить карту к своему смартфону — такого пока нет.
Сделать такое самим с нуля реально, но здесь есть ряд проблем со временем: пока будем проходить сертификацию (процесс довольно длительный), кто-то более расторопный сможет предложить рынку своё решение. Поэтому мы решили пойти по пути партнёрства с тем, кто варится в нужной теме достаточно давно, чтобы набить руку и понимать специфику отрасли и запросов пользователей.
Так мы довольно быстро вышли на наших старых друзей из 2can, с которыми мы уже делали ряд пилотов и проектов. Вышло, что ребята довели свой softPOS почти до боевого состояния, прям хоть сейчас бери и прикручивай куда-нибудь. И было решено сделать MVP.
Главная целевая аудитория softPOS — малый и средний бизнес. У крупного и так все неплохо (поэтому он и крупный), там проще закупать нужное количество физических терминалов и платить за эквайринг. А вот сегмент МСБ — вполне себе. Здесь мы имеем в виду различные службы доставки, клининга, салоны красоты, HoReCa и подобное.
Но тут вот что главное. Сам сценарий, по которому ты подносишь карточку со своими кровными к смартфону курьера, это серьезная проблема доверия. Во-первых, к такому особо никто не привык, ещё не наработался нужный пользовательский опыт, некоторые и к мобильным терминалам до сих пор с опаской относятся. Во-вторых, тот факт, что в этом случае для оплаты пока не нужно вводить PIN-код, неслабо увеличивает это недоверие. Но в момент выхода решения на большую аудиторию станет возможным и ввод PIN.
А тестировать технологию и отыскивать баги как-то надо, обкатывая её на живых пользователях. Поэтому было принято решение раскатить этот MVP на некоторых пользователей нашего QIWI Кошелька. Аудитория там отзывчивая — они активно фидбечат нам, потому что хотят сделать продукт лучше.
Итак, в качестве входных данных у нас было:
Работает пока только с Android — там есть возможность полноценно работать с NFC, как будто у тебя не смартфон, а просто обычный NFC-модуль, для которого мы можешь написать любые сценарии. С Apple всё сложнее, там пока нет нормального API-доступа к NFC для чего-то посерьёзнее простого считывания метки и подобного. Так что на сегодняшний день работаем с Android.
Так вот, начали мы с того, что реализовали минимальный интерфейс и сделали прототип API, позволяющий нормально проводить платежи без отмен. Начинали мы в ноябре 2020, а допиливали все до рабочего состояния примерно до конца февраля 2021. Всё это время мы активно общались с разработчиками из tap2go, за что им спасибо.
Такие MVP, на мой взгляд, это очень нужная для компании вещь. Она не только даёт возможность сделать что-то новое, запустить новый сервис и принести компании какую-то пользу, главное — она позволяет разработчикам и всем причастным к процессу ощутимо освежиться и опробовать в бою максимально новые и ранее неиспользуемые технологии. Потому что когда ты долго работаешь с процессингом, например, твой стек технологий и возможные версии ПО ограничены. Ты не можешь просто так зайти к разрабам и сказать — Эгегей, парни, смотрите, про какую я крутую штуку прочитал, производительная же! И накатить ее. Даже если очень хочется.
А тут — продукт, в котором почти гарантированно будут баги, в котором можно использовать максимальный свежак, до которого вы дотянетесь. И вам за это ничего не будет.
Например, здесь мы решили использовать Cockroach вместо Oracle / Postgres. Cockroach сильно проще поднять и запустить, чем Oracle, получаем этакий quickstart. Долгосрочная польза тут в том, что это распределённая база данных. Если у нас будет хороший опыт использования её на пилоте, мы сможем переиспользовать её и на других наших проектах. Тот же Postgres работает в одном инстансе, для создания распределённого кластера на нём вам потребуются деньги на сложные коробочные решения и немного нервов. А Cockroach — это из коробки распределённый Cloud Ready.
В нашем случае множество сил и времени сэкономил тот факт, что у нас активно используют Kubernetes: нужно по-быстрому развернуть внутреннее облако — взял и развернул, не надо договариваться с отделом эксплуатации и прочее. Хотя, скорее, тут даже сильнее помогло правильное понимание продуктового подхода в компании, знаете, когда просто дают нормально работать в короткие сроки. У нас в едином чатике сидят разработчики, тестировщики, эксплуатация и юристы, при необходимости можно быстро всё решить, а не ходить на 10 согласований к 5 разным директорам.
Добавочно в плане скорости помогло и то, что наш процессинг — это не какая-то абстрактная шина данных, а свой сложный инструмент, позволяющий пилить такие штуки максимально быстро. В другом банке подобное заняло бы намного больше времени.
Прямо сейчас это ограниченный пилот по приглашениям, в него нельзя просто так вписаться. Подключены несколько устройств, владельцы которых могут пополнять свой QIWI Кошелёк с помощью касания картой. Пока одно из главных неудобств для пользователя это необходимость держать на устройстве сразу два приложения — и наш Кошелёк, и приложение tap2go. Хоть между ними и налажена интеграция, вы понимаете, что одно приложение в этом случае сильно лучше двух.
Так и будет в будущем, все функции переедут в Кошелёк, и использовать softPOS можно будет бесшовно.
Кроме того, мы планируем добавить в приложение ряд функций для самозанятых — от быстрого открытия счёта и регистрации в ФНС до удобной регистрации доходов, наглядных отчётов и уведомлений. А ещё ряд полезных штук для малого и среднего бизнеса.
Мы в QIWI развиваем сразу несколько финтех-продуктов. Конечно, самые известные для широкого пользователя — это наши терминалы оплаты и всё, что с ними связано, а также приложение QIWI Кошелёк. Но это вершина айсберга: у нас есть и хороший процессинг, который мы готовы предоставлять клиентам и кастомизировать его при необходимости, и много другое. Плюс к этому мы стараемся активно развивать продукты, не связанные с кошельком.
И в один прекрасный день мы поняли, что у нас отличная экспертиза во всём, что связано с core-спецификой рынка платежей, но вот представлены наши платежные услуги только в онлайне. А такого, чтобы в офлайне, в магазине просто прийти и заплатить за товар, привычно коснувшись картой терминала, у нас просто нет.
Так пришли идея запустить пилот с softPOS. В случае с классическими POS-терминалами штука в том, что этот рынок весьма коммодитизирован: игроков много, они крупные, условия у всех вполне себе неплохие. И получается, что врываться с ноги на рынок POS и пытаться там конкурировать — себе дороже. Можно, конечно. Какое-то время, и довольно короткое. В общем, мы пропустили этап с POS и стали смотреть сразу в сторону softPOS. Знаете, как в Китае: там не особо были распространены терминалы оплат, народ как-то сразу пришёл к QR-кодам и прокачанным платежам в национальных мессенджерах. Вот и тут перешагнули через ступеньку.
Но давайте по порядку.
Что такое softPOS и для кого он пригодится
Это возможность превращения смартфона с NFC в платёжный терминал при помощи софта, как понятно из названия. С точки зрения рынка это очень сырая технология, в РФ не применяется (в лучшем случае есть пара штук в фазе базового пилота). В реальной жизни пока такое встретить нельзя. То есть курьеры, которые к вам приезжают, в случае с безналичной оплатой либо достают POS-терминал, к которому вы прикладываете карточку, либо просят перевести средства по номеру телефона.
Но чтобы курьер просто взял и предложил прислонить карту к своему смартфону — такого пока нет.
Сделать такое самим с нуля реально, но здесь есть ряд проблем со временем: пока будем проходить сертификацию (процесс довольно длительный), кто-то более расторопный сможет предложить рынку своё решение. Поэтому мы решили пойти по пути партнёрства с тем, кто варится в нужной теме достаточно давно, чтобы набить руку и понимать специфику отрасли и запросов пользователей.
Так мы довольно быстро вышли на наших старых друзей из 2can, с которыми мы уже делали ряд пилотов и проектов. Вышло, что ребята довели свой softPOS почти до боевого состояния, прям хоть сейчас бери и прикручивай куда-нибудь. И было решено сделать MVP.
Главная целевая аудитория softPOS — малый и средний бизнес. У крупного и так все неплохо (поэтому он и крупный), там проще закупать нужное количество физических терминалов и платить за эквайринг. А вот сегмент МСБ — вполне себе. Здесь мы имеем в виду различные службы доставки, клининга, салоны красоты, HoReCa и подобное.
Но тут вот что главное. Сам сценарий, по которому ты подносишь карточку со своими кровными к смартфону курьера, это серьезная проблема доверия. Во-первых, к такому особо никто не привык, ещё не наработался нужный пользовательский опыт, некоторые и к мобильным терминалам до сих пор с опаской относятся. Во-вторых, тот факт, что в этом случае для оплаты пока не нужно вводить PIN-код, неслабо увеличивает это недоверие. Но в момент выхода решения на большую аудиторию станет возможным и ввод PIN.
А тестировать технологию и отыскивать баги как-то надо, обкатывая её на живых пользователях. Поэтому было принято решение раскатить этот MVP на некоторых пользователей нашего QIWI Кошелька. Аудитория там отзывчивая — они активно фидбечат нам, потому что хотят сделать продукт лучше.
Интеграции, технологии и подход
Итак, в качестве входных данных у нас было:
- Приложение tap2go от 2can
- Платформа QIWI (набор технологий, позволяющих нам быстро запускать нужные пилоты)
- 3 человека
- Желание сделать MVP
Работает пока только с Android — там есть возможность полноценно работать с NFC, как будто у тебя не смартфон, а просто обычный NFC-модуль, для которого мы можешь написать любые сценарии. С Apple всё сложнее, там пока нет нормального API-доступа к NFC для чего-то посерьёзнее простого считывания метки и подобного. Так что на сегодняшний день работаем с Android.
Так вот, начали мы с того, что реализовали минимальный интерфейс и сделали прототип API, позволяющий нормально проводить платежи без отмен. Начинали мы в ноябре 2020, а допиливали все до рабочего состояния примерно до конца февраля 2021. Всё это время мы активно общались с разработчиками из tap2go, за что им спасибо.
Такие MVP, на мой взгляд, это очень нужная для компании вещь. Она не только даёт возможность сделать что-то новое, запустить новый сервис и принести компании какую-то пользу, главное — она позволяет разработчикам и всем причастным к процессу ощутимо освежиться и опробовать в бою максимально новые и ранее неиспользуемые технологии. Потому что когда ты долго работаешь с процессингом, например, твой стек технологий и возможные версии ПО ограничены. Ты не можешь просто так зайти к разрабам и сказать — Эгегей, парни, смотрите, про какую я крутую штуку прочитал, производительная же! И накатить ее. Даже если очень хочется.
А тут — продукт, в котором почти гарантированно будут баги, в котором можно использовать максимальный свежак, до которого вы дотянетесь. И вам за это ничего не будет.
Например, здесь мы решили использовать Cockroach вместо Oracle / Postgres. Cockroach сильно проще поднять и запустить, чем Oracle, получаем этакий quickstart. Долгосрочная польза тут в том, что это распределённая база данных. Если у нас будет хороший опыт использования её на пилоте, мы сможем переиспользовать её и на других наших проектах. Тот же Postgres работает в одном инстансе, для создания распределённого кластера на нём вам потребуются деньги на сложные коробочные решения и немного нервов. А Cockroach — это из коробки распределённый Cloud Ready.
В нашем случае множество сил и времени сэкономил тот факт, что у нас активно используют Kubernetes: нужно по-быстрому развернуть внутреннее облако — взял и развернул, не надо договариваться с отделом эксплуатации и прочее. Хотя, скорее, тут даже сильнее помогло правильное понимание продуктового подхода в компании, знаете, когда просто дают нормально работать в короткие сроки. У нас в едином чатике сидят разработчики, тестировщики, эксплуатация и юристы, при необходимости можно быстро всё решить, а не ходить на 10 согласований к 5 разным директорам.
Добавочно в плане скорости помогло и то, что наш процессинг — это не какая-то абстрактная шина данных, а свой сложный инструмент, позволяющий пилить такие штуки максимально быстро. В другом банке подобное заняло бы намного больше времени.
Планы
Прямо сейчас это ограниченный пилот по приглашениям, в него нельзя просто так вписаться. Подключены несколько устройств, владельцы которых могут пополнять свой QIWI Кошелёк с помощью касания картой. Пока одно из главных неудобств для пользователя это необходимость держать на устройстве сразу два приложения — и наш Кошелёк, и приложение tap2go. Хоть между ними и налажена интеграция, вы понимаете, что одно приложение в этом случае сильно лучше двух.
Так и будет в будущем, все функции переедут в Кошелёк, и использовать softPOS можно будет бесшовно.
Кроме того, мы планируем добавить в приложение ряд функций для самозанятых — от быстрого открытия счёта и регистрации в ФНС до удобной регистрации доходов, наглядных отчётов и уведомлений. А ещё ряд полезных штук для малого и среднего бизнеса.
