Жизнь и смерть платежной карты с магнитной лентой: от прототипов IBM к массовому выпуску

Как известно, история банковских карт современного типа начинается в 1960 году с утюга миссис Пэрри — супруги инженера компании IBM Форреста Пэрри. Тот никак не мог приклеить полоску магнитофонной ленты к пластиковой карточке, то клей не держал ее, то она коробилась так, что воспроизвести запись на ней было невозможно. И тогда его жена Доротея, которая как раз гладила белье и слышала, как ругается ее муж на непокорную магнитную ленту, посоветовала ему: «А ты утюгом попробуй!». Он попробовал, прогладил утюгом карту, и магнитная лента приварилась к ней намертво. Так родилась банковская карта, которой мы с вами сегодня пользуемся.

Сегодня число банковских карт в мире превышает численность населения земного шара, а бизнеса такого масштаба не бывает без его собственной мифологии и апокрифических святынь типа чаши Грааля — в данном случае утюга Доротеи Пэрри. Впрочем, утюг мог быть совершенно реальным и подобный разговор между супругами тоже, вероятно, состоялся именно такой, какой сейчас в деталях описывают и профессиональные историки науки и техники, и любители-энтузиасты. Правда, есть тут нюансы.

Выпускник Южного университета Юты (SUU) Форрест Пэрри работал с 1957 года инженером в отделении IBM в штате Миннесота, где отвечал за разработку новых компьютерных технологий и электронных средств. На его счету уже была технология оптического считывания компьютером цифровых и штриховых кодов. А в 1960-м году он работал над магнитным вариантом ID для пластикового удостоверения личности сотрудников ЦРУ вместо штрих-кода. В 2004 году, за год до его смерти, за это достижение Форрест Пэрри был удостоен SUU Alumni Award, то есть включен в список самых выдающихся выпускников Южного университета Юты. 

А собственно платежными картами с магнитным носителем в те же 1960-е годы занималась группа инженеров IBM под руководством инженера Джером Свигалса в другом отделении корпорации в Калифорнии в городке Лос-Гатос (сейчас входит в агломерацию Кремниевой долины). В номере за 30 мая 2012 года журнала «IEEE Spectrum» была опубликована его статья «О долгой жизни и неминуемой смерти карт с магнитной полосой», которую стоит почитать всем, кто интересуется историей платежных карт. В ней Свигалс среди прочего пишет о двух интересных для нас вещах. 

Во-первых, вспоминает Свигалс, убедившись в правильности выбора магнитной ленты как носителя информации, инженеры его группы столкнулись с проблемой механической прочности карточки, которая тогда представляла собой кусок картона с магнитной полосой, приклеенной к нему буквально с помощью клейкой ленты. Эту проблему решил утюг миссис Форрест Пэрри, точнее указал то направление, в котором следует работать. Пэрри опубликовал результаты своей работы по пластиковой магнитной ID-карте в корпоративном бюллетене ((F. C. Parry, ''IBM Technical Disclosure Bulletin'', "Identification Card", Vol. 3, No. 6, November 6, 1960, page 8), и они были известны в калифорнийском отделение компании.

Но инженерам IBM потребовалось больше двух лет, чтобы создать машину, аналогичную утюгу Доротеи Пэрри, которая могла с высокой скоростью и достаточным уровнем надежности штамповать при температуре 160 оС магнитные полосы на карты. Однако цена выпуска одной карты при этом составляла у них два доллара, что примерно равно одиннадцати сегодняшним, то есть, попросту говоря, была непомерная. На ее снижение до приемлемых пяти центов за карту, пишет Джером Свигалс, ушло целое десятилетие, до 1980 года. Сегодня выпуск одной карты обходится в два-три цента. Иными словами, как ни смешно это выглядит сейчас, но на доведение утюга миссис Пэрри до промышленного штамповочного конвейера-автомата по производству заготовок банковских карт ушло в два раза больше времени, чем на все изощренные IT-технологии шифрования данных на магнитной полосе, их защиты и считывания.

Вторая важная деталь истории магнитной платежной карты, о которой пишет Свигалс, заключается в том, что в IBM «даже не запатентовали придуманную ими карточку с машинно-считываемой информацией. Наоборот, разрешили бесплатно использовать данную технологию всем желающим, в расчете на то, что чем больше операций будет производиться с помощью машиносчитываемых носителей информации, тем больше компьютеров будет продано для работы с ними. Стратегия превзошла все ожидания: к 1990 году на каждый доллар, потраченный IBM на разработку карт с магнитной полосой, приходилось полторы тысячи долларов вырученных с продажи компьютеров».

В 2011 году, будучи уже в весьма преклонном возрасте, Джером Свигалс на сайте Reddit назначил дату и время чата, в ходе которого отвечал на вопросы всех, кого интересовала история изобретения банковских карт. Там, пожалуй, короче и понятнее, чем в любых других публикациях как в специальных, так и в популярных источниках изложена суть изобретения платежной карты с магнитной полосой, и не только это.

Но прежде несколько слов о состоянии системы кредитования на тот момент, то есть 1960-е годы. Сама идея кредитования стара, как мир. Если не заглядывать слишком глубоко в ее историю, то в Новое время, в эпоху Промышленной революции, самой распространенной «платежной картой» была строка в расходной книге фабричной лавки, куда записывались долги рабочего, бравшего продукты и товары первой необходимости в счет будущей зарплаты. Тут все было под контролем и не требовало от кредитора ничего большего, чем гусиное перо и чернильница, а от кредитуемого PIN- код в виде его подписи или крестика, если он был неграмотный, в соответствующей строке амбарной книги. 

Расширение этого принципа за рамки замкнутого сообщества одного предприятия потребовало более изощренных способов контроля кредитоспособности покупающего что-либо в долг. Например, на автозаправках клиентам выдавали жестяные жетоны с номерами, отпечаток которых на квитанции оплаты потом отправлялся в банк клиента. Потом появились платежные карты, внешне похожие на современные, но это было лишь ID личности клиента, а не его денег. Понятно, что при таком условии любая система кредитования в докомпьютерную эпоху с ее возможностями оперировать практически моментально с огромными массивами данных имела ограничение по масштабу. Например, ограничивалась конкретным магазином (сетью магазинов), рестораном (сетью ресторанов), иным поставщиков товаров и услуг и конкретным банком (или банками), с которым у торговца была налажена система максимально быстрой проверки кредитоспособности клиента (путем телефонных звонков, телетайпной связи и, наконец, просто проверки вручную банковскими клерками счетов, доставленных курьером в банк в конце дня). 

По мере компьютеризации банковского дела эти границы раздвигались. И когда в 1967 году один из мировых лидеров в этой области корпорация IBM получила заказ от консорциума авиакомпаний на жизненно важную для их бизнеса систему массовой безналичной покупки авиабилетов пассажирами, то есть людей из разных городов, клиентов разных банков, то у IBM уже был перспективный инструмент в виде магнитной карты, позволявший справиться с этой задачей.

Как писал в своем чате на сайте Reddit Джером Свигалс: «Это была магнитная полоса, в которой было задействовано четыре наших достижения. Первым делом нам надо было сделать магнитный материал таким же надежным и экономичным, как бумага. Во-вторых, мы имели дело с двумя разными отраслями — банковским делом и авиакомпаниями. Банковское дело осуществлялось по цифровой системе, в то время как авиакомпании работают по алфавитной системе. Выполнение этих двух требований одновременно было огромной проблемой. На магнитной полосе есть две дорожки: первая содержала буквенную информацию для использования в авиакомпаниях и правительстве, а вторая дорожка была числовая для розничной банковской деятельности. Третья дорожка, в принципе необязательная, была предназначена для перезаписи. Третья проблема, с которой мы столкнулись, заключалась в том, как сделать их (магнитные записи на ленте карты — Ред.) безопасными, поскольку изначально ими было легко манипулировать.

Мы решили внедрить алгоритмы безопасности в процессинговую систему (то есть терминал автомата по продаже авиабилета — Ред.), а не в карту, что оказалось крайне эффективным. Четвертой проблемой была изменчивость банковской системы. Поскольку банковские технологии существенно меняются примерно каждые десять лет, мы должны были следить за тем, чтобы записи на ленте карты тоже менялись. Мы решили эту проблему, сохранив ту же отраслевую структуру обработки, изменив при этом способ передачи информации картой. Это все еще применимо сегодня к смартфонам, поскольку чипы в телефонах, которые по сути являются компьютерами, теперь хранят эту информацию. Эта система просуществовала 40-50 лет, так что это настоящее достижение, и я ожидаю, что она прослужит дольше. Вот что я называю созданием прецедента!».

У Свигалса за всю его жизнь в общей сложности было 15 патентов, но, как уже сказано, данный «прецедент», созданный его группой инженеров в IBM, компания решила не патентовать. Сам Свигалс то ли в шутку, то ли всерьез писал об этом много лет спустя: «Я не жалею об этом. О чем я всерьез жалею, так это о том, что в свое время не догадался вложить побольше своих денег в компьютерные технологии моей компании».  

В публикациях по истории платежных карт часто упоминается Рон Кляйн, весьма плодовитый изобретатель, автор около 200 патентных заявок, а в 1960-е годы директор по инжинирингу корпорации Ultronics Systems. В 1966 году Кляйн подал патентную заявку, а в 1969 году получил патент US3465289A, как пишут, на магнитную карту. Но легко почитать эту заявку и убедиться, что на самом деле она касается «настольного устройства опроса», которое позволяла продавцам сверять номера кредитных карт с базой номеров кредитных карт, которые должны были храниться в памяти устройства, и, если номер счета на карте не был в списке «плохих», то на настольном устройстве загорался индикатор «кредит в порядке». Устройство Кляйна было применимо и для приведения в действие торгового автомата, а также выдачи монет или бумажной валюты с помощью кодированного удостоверения личности или кредитной карты или других средств персональной идентификации. То есть речь тут идет скорее о терминале или банкомате, а не о банковской карточке. Причем в патентной заявке Кляйна много говориться о планах создания «считывателя магнитных лент», то есть опять-таки о терминалах или банкоматах. 

Сама по себе магнитная карта не была чудом или откровением, ее идея давно витала в воздухе, и точно так же всем было предельно ясно, что для ее обслуживания потребуется соответствующая инфраструктура, включающая общую и согласованную стандартизацию записи и чтения данных на магнитной ленте карты, ну, разумеется, терминалы и банкоматы для этих карт. Эта инфраструктура создавалась в разных странах на протяжении конца 1960-х, все 1970-е годы. Что же касается собственно магнитной карты и «благородного» отказа компании IBM от ее патентования, то невольно возникает вопрос: а что тут по большому счету можно было запатентовать? 

Идея магнитной записи на железной проволоке, стальной ленте и даже на хлопчатобумажной нити и бумажной ленте с напылениями оксида железа была запатентована датчанином Вольдемаром Поульсеном еще в конце XIX века, а полимерная магнитофонная лента — немецкой компанией BASF в 1930-х годах. Ноу-хау IBM были разве что алгоритмы шифрования на дорожках магнитной ленты, но при остром нежелании покупать на них лицензию можно было изменить их без ущерба для конечного результата, это был вопрос криптографии, а не техники.

Дарим скидку 4000 рублей при первом обращении на любую услугу onlinepatent.ru

Промокод: LOVEHABR