Для нынешнего поколения банкоматы кажутся максимально простыми: интерфейсы становятся удобными и понятными, уже можно не использовать пластиковую карту и не нужно искать устройство только своего банка. С другой стороны, количество безналичных операций растёт. Означает ли это, что вскоре банкоматы исчезнут? Как развивались эти аппараты и есть ли у них будущее в 21 веке, рассказываем в этом материале.
Ретроспектива
Создание
27 июня 1967 года — а это 54 года назад — первый в мире банкомат установили в Энфилде, на севере Лондона. Легенда гласит, что на создание машины Джона Шепард-Баррона вдохновил вендинговый автомат по продаже шоколадных батончиков. Работал он, кстати, в компании по производству бумаги для денег, а первый банкомат поставили у Barclays. Помимо него над созданием подобных устройств работали инженеры из Японии, Швеции и той же Великобритании. А через пару лет такой появился и в отделении Chemical Bank в Нью-Йорке — инженер из Далласа Дональд Ветцель разработал американский банкомат.
Популярность
В 1970-1971 гг., когда было установлено 1000 банкоматов, финансовые организации осознали, насколько они удобны и вложили соответствующие средства в развитие. В 1977 году Ситибанк инвестировал более 100 миллионов долларов в установку устройств в Нью-Йорке. В то время люди думали, что это были машины для азартных игр, но, когда на город обрушилась метель, использование банкоматов выросло на 20%, так что вложения банка окупились. К 1984 году во всём мире было установлено 100 000 банкоматов.
Технические решения
В этом первом банкомате не использовались пластиковые кредитные карты, как сегодня. Вместо этого были бумажные ваучеры, на которых были напечатаны радиоактивные чернила, которые считывались машиной. У каждого покупателя был идентификационный код, который позволял им снимать до 10 фунтов стерлингов за раз.
В японском банкомате Омрона Татеиши использовалась карта с магнитной полосой.
В 1970 году, когда инженер Джеймс Гудфеллоу изобрёл персональный идентификационный номер (ПИН), родилась технология самообслуживания, что позволило банкоматам стать гораздо менее зависимыми от людей-банкиров.
Некоторые автоматы выдавали наличные деньги в пластиковых картриджах, а не в виде отдельных купюр; где-то использовался металлический или пластиковый жетон — его вставляли в машину и позже отправляли клиенту по почте; другие аппараты выдавали покупателям стопки бумаги, похожие на чеки.
Банкоматы в России
Первые банкоматы в России появились в 1991 году. Они выдавали дорожные чеки American Express, а банкоматы с функцией выдачи наличных с пластиковых карт появились в 1994 году. Это были импортные аппараты, а первый был собран в 2004 году из иностранных комплектующих. Сейчас устройства частично состоят из деталей, купленных в Китае, Венгрии, Германии.
Перемены и нововведения
Банкоматы развивались параллельно с потребностями клиентов и всегда старались быть удобными для разных людей. Поэтому к 2000-м годам появилось больше технических решений, к 2020 году более технологичных, и развитие на этом не останавливается.
Доступно и инклюзивно
С течением времени дизайн банкоматов стал приспособлен для людей с ограниченными возможностями по зрению и опорно-двигательному аппарату.
Первый говорящий банкомат был установлен в Сан-Франциско в 1999 году и оборудован клавиатурой для слепых клиентов. В России о доступности банкоматов для людей с ОВЗ задумались чуть позже, но, как можно заметить, теперь большинство отделений имеет пандусы или спецподъемники, кнопки вызова персонала, а сами аппараты оборудованы клавиатурой с азбукой Брайля, аудиовыходом для наушников и специальным ПО, позволяющим незрячим людям воспользоваться ими самостоятельно. В дополнение к звуковым сигналам есть визуальные оповещения (мигающие огни) в местах ввода карты и выхода купюр. Это также помогает пожилым людям и людям с умственными недостатками.
В 2020 году студия Артема Лебедева разработала банкомат Тинькофф банка, который стал удобнее для маломобильных граждан, а Сбербанк отказался от «капюшона» из пластика около клавиатуры для ввода ПИНа, т.к. это мешает людям с протезами. В их новых банкоматах кнопки и картридер расположены в нише.
Теперь и по видео
Видеобанкоматы представляют собой гибрид банкомата и традиционного отделения, где клиент может лично поговорить с банковским сотрудником. К примеру, такие появились у ВТБ в 2020 году. Кассир ведёт клиента на каждом этапе транзакции (приём и выдача наличных, переводы средств, изменение пин-кода, запрос баланса или мини-выписки) и может проконсультировать по другим банковским продуктам. По мнению создателей, такая технология будет востребована в отдалённых точках продаж и позволит клиентам получать привычные банковские услуги полностью в дистанционном режиме. По данным РБК, такие решения изучали Тинькофф, «Открытие» и Почта Банк, но не нашли в них перспективы для развития.
Нет микробам, бактериям и вирусам
Банкоматы, представленные Diebold и Corning в 2015 году, — мечта гермафобов. По словам двух компаний, их стеклянные экраны залиты ионным серебром, которое предотвращает рост бактерий, водорослей, плесени, плесени и грибков. А спустя 5 лет в связи с пандемией производитель банкоматов Genmega создал устройство, использующее ультрафиолетовое излучение для очистки грязных клавиатур, содержащих бактерии и вирусы.
По словам, по глазам, по голосу
Желание отказаться от пластиковой карты и сделать обслуживание более безопасным от скиммеров — миниатюрных считывающих устройств, которые крепятся к банкомату — привело к развитию более индивидуальных подходов, таких как распознавание лица, голоса и отпечатков пальцев.
Несколько лет назад решение с функцией биометрии предлагал тайваньский E.Sun Commercial Bank, но первый блин комом и банкомат просил вставить пластиковую карточку, после чего происходил процесс идентификации личности.
Сейчас возможность проводить операции без использования физического носителя уже существуют.
В России такой технологией в 2017 году озаботился Тинькофф банк совместно с VisionLab и создал платформу Luna, а Сбербанк представил первое устройство осенью 2020. Распознавание лица работает только с согласия клиента и используется в офисах, торговых точках и при входе на сайты банка. Создатели утверждают, что алгоритм распознает вас даже с бородой или сменой причёски.
За рубежом таким решением занялась Intel и в январе 2021 анонсировала новую систему распознавания лиц, которая обещает обеспечить биометрический доступ, подобный FaceID, к банкоматам, интеллектуальным замкам и многому другому. Создатели заявили, что новая система камер RealSense ID включает в себя active depth sensor и специализированную нейронную сеть. Эта технология проверяет до 16 000 контрольных точек на лице, после чего позволяет совершить транзакцию.
В чём могут быть сложности распознавания: пользователь должен смотреть в камеру, например, не должно быть очков или одежды, закрывающих его лицо и глаза, потребуется соответствующее освещение.
Компания NCR Corporation создала банкомат, который сканирует отпечатки пальцев без соприкосновения с поверхностью. Работает устройство с помощью мобильного приложения, в котором необходимо указать данные для транзакции, после чего держать ладонь над специальной поверхностью для сканирования. К биометрии относится также узор вен на пальцах.
Что касается распознавания голоса, считается, что оно лучше подойдёт для запуска
мобильного банкинга дома или в любом другом уединённом месте из-за шумных вестибюлей и лишних наблюдателей. Для того же мобильного банкинга советуют использовать технологию снимков глаз.
NFC и QR-коды
Сейчас сложно представить банкомат без NFC, который считывает данные со смартфона или часов. Для снятия наличных достаточно поднести телефон к модулю, ввести ПИН-код и выбрать соответствующую функцию в приложении. В таком решении много преимуществ: карта не застрянет в банкомате, её невозможно потерять. Это, кстати, хорошо влияет и на сам банк, который экономит на операциях по спасению оставленных карточек: решение таких ситуаций требует внимания и колл-центра, и инкассации.
Что касается OR-кодов, то появляются решения, которые вообще не требуют ввода ПИН-кода. Клиент сканирует QR на банкомате, а проводит операцию в мобильном приложении банка рядом с устройством, далее указывает карту для снятия, сумму и получает деньги. QR-код подходит и для тех, кто не является клиентом определённого банка или вообще не имеет карты, — его можно отправить родным, друзьям, чтобы они с помощью банкомата могли снять наличные. Так, к примеру, разрешили делать банки «Открытие», УБРиР и «СКБ-банк». Российские эксперты видят в этом нововведении риски мошенничества. При этом американская компания NCR, которая помогла модернизировать 1500 банкоматов City Union Bank, считает, что это может сделать транзакции более безопасными и надёжными, т.к. QR-код будет постоянно меняться.
Необычные банкоматы
Банкомат-орган
Аппарат установили к 54-й Венецианской Биеннале в 2011 году. Он издавал звуки органа, когда пользователь нажимал на кнопки, и проигрывал мелодию по завершении операции снятия.
Банкоматы, выдающие золото
Первый такой аппарат был установлен в холле гостиницы «Emirates Palace» в Абу-Даби. Клиенты могут производить оплату наличными средствами или пластиковой картой по текущему обменному курсу, который обновляется банкоматом каждые 10 минут. Золотые слитки из 24-каратного золота продаются в размерах 1, 5, 10, 20, 50, 100 и 250 граммов и 1 унция. Каждый слиток запечатан в пластиковой этикетке с голограммой, защищающей от подделки, с описанием его чистоты и ценой за грамм, а также информацией о продаже и 10-дневной политике компании по возврату.
Книжные банкоматы
Первый библиотечный банкомат в Китае был официально введён в эксплуатацию в библиотеке Дунгуань в декабре 2007 года. Без ограничения времени работы и географии библиотечные банкоматы размещаются в жилых кварталах, больницах, на площадях, чтобы было удобно обслуживать читателей. Это компенсирует недостаток количества массовых библиотек.
Банкоматы vs пандемия
Пандемия изменила все отрасли и банкоматы не исключение. Главный вопрос — как поддержать клиентов, чтобы они чувствовали себя в безопасности. Всё началось с обучения, как правильно стерилизовать банкоматы, ведь отделения закрывались. Неудивительно, что обработка наличных вызвала беспокойство и повысила интерес к бесконтактному снятию и активному использованию онлайн-покупок. Отчёт RBR «Глобальный рынок банкоматов и прогнозы до 2025 года» показывает, что количество банкоматов, предлагающих это решение, растёт, поскольку производители и операторы устройств по всему миру продолжают изучать и внедрять бесконтактные технологии и новые альтернативы.
Количество банкоматов
Согласно отчёту RBR, количество банкоматов во всём мире немного снизилось в 2020 году. Самое резкое падение наблюдалось в Азиатско-Тихоокеанском регионе, в основном из-за перехода Китая к безналичным методам оплаты и последующего снижения спроса на наличные деньги. В Китае было демонтировано 50 000 банкоматов, что составляет более половины общего глобального спада. При этом несмотря на сокращение количества устройств, наличные по-прежнему являются наиболее широко используемым способом оплаты во многих странах.
Ожидается, что в период до 2026 года количество банкоматов во всём мире будет и дальше уменьшаться, что уже привело в таких регионах, как Западная Европа, к объединению банкоматов некоторых банков. Это решение может значительно снизить затраты для отдельных компаний, позволяя им продолжать обслуживать клиентов в нерентабельных местах. Такой подход хорошо зарекомендовал себя, например, в Финляндии и Швеции. Три крупнейших банка Нидерландов в настоящее время переводят свои банкоматы в сеть Geldmaat, а в Бельгии четыре крупных банка подписали соглашение о совместном управлении единой сетью банкоматов под нейтральным брендом.
В России небольшие банки начинают отказываться от собственного оборудования в пользу аренды банкоматов с дальнейшим обслуживанием на аутсорсинге.
А что потом?
После того как пандемия утихнет, индустрия финансовых услуг продолжит вводить новшества. Банкам необходимо переосмыслить инфраструктуру банкоматов и инвестировать в передовые программные решения, чтобы повысить их прибыльность и функциональность.
По данным zionmarketresearch, мировой рынок банкоматов составил 15,1 миллиарда долларов США в 2020 году и, как ожидается, достигнет 21,2 миллиарда долларов к 2028 году. Факторами роста называют цифровизацию, улучшенные механизмы безопасности, сокращение обращений в отделения и понятные операции.
Сегодня банкоматы распространены повсеместно: в мире насчитывается более 3 миллионов банкоматов. Их можно найти где угодно, и они необязательно должны быть связаны с банками. Они работают круглосуточно: 24 часа в сутки, 7 дней в неделю и 365 дней в году, предлагают широкий спектр услуг. Технологии становятся более последовательными и безопасными, что делает их бесценными даже в этом новом безналичном и бесконтактном мире. Поэтому пока наличные деньги не станут устаревшими, банкоматы не прекратят существовать.
Узнайте об одном из проектов для международного банка и задачах, которые мы для него реализуем.
