Я проанализировал премиальные программы 8 популярных российских банков чтобы понять, чем они отличаются и какая из них подходит мне больше всего. Возможно, наши с вами обстоятельства похожи, и для вас мой обзор окажется полезным. А может, кто-то из прочитавших имеет достаточное количество активов или тратит с карт банков достаточные суммы, но не в курсе, что ему полагается множество дополнительных опций.
Премиальные тарифы в российских банках становятся всё доступнее: инфляция не всегда переносится на размер минимальных остатков, требуемых для бесплатного премиального обслуживания. Вместе с тем, большинству банков удалось восстановить прежнее качество премиального обслуживания в части услуг, связанных с перемещениями по миру.
Из-за специфики своих долгосрочных планов на жизнь (FI/RE, но статья не об этом), у меня накапливаются крупные остатки, и было бы глупо не получать дополнительные опции от банков. Я уже 5 лет пользуюсь премиум-тарифом в банке Открытие, 3 года - в банке Тинькофф, и с недавних пор к этим двум банкам добавился ВТБ.
В первой части статьи я расскажу о собственных критериях оценки и своей системе присуждения очков, во второй части кратко пройдусь по особенностям каждого из 8 банков, а в заключении представлю общий рейтинг с выявленными лидерами.
Критерии оценки
Исходя из собственного пользовательского опыта, я выделяю 9 критериев для сравнения:
1. Условия бесплатного обслуживания. Чем меньше лимиты, тем выше доступность премиальной программы и тем выше балл. Один из важнейших критериев, поэтому максимальная оценка по данному критерию — это 20 баллов. Если сравнивать базовые премиальные программы (не Upper Premium и не Private Banking), то в общем-то лимиты посильные, и балл у многих высокий. Логично, что чем лучше (читай — доступнее) условия для бесплатного обслуживания, тем хуже сочетание приятных опций.
2. Базовый кешбэк. По статистике за последние 12 месяцев, доля расходов по карте в нашей семье составляла 97-100%. Бывали месяцы вообще без оплаты наличными, так что каждые полпроцента кешбэка имеют значение! Максимальная оценка 10 баллов.
3. Дополнительный кешбэк. Здесь оцениваются разные предложения с кешбэком по категориям или дополнительные условия (расходы свыше какой-то посильной суммы) . Довольно субъективный показатель, так как я котирую процент пониже, но на категорию поюзабельнее. Максимальная оценка 10 баллов (итого, совокупность кешбэк-программы может дать до 20 баллов) .
4. Процент на остаток по карте. Для вас это может быть неактуально, но я постоянно «забываю» деньги на карте, а не перевожу на накопительный счет. Так что процент на остаток по карте имеет значение. Максимальная оценка 10 баллов.
5. Процент на накопительный счет и/или короткий вклад. Важна максимальная доступность денег — в любой день и без потери накопленных процентов или (в случае с короткими вкладами) с потерей минимальной суммы на досрочном закрытии. Максимальная оценка 10 баллов.
6. Доступ в Бизнес-залы в аэропортах. Я пользуюсь этой услугой часто. В некоторые годы, когда приходилось чаще летать по работе, я посещал бизнес-залы несколько десятков раз в год. А при перелетах за рубеж с семьей становится важно, есть ли у банка опция компенсируемого посещения бизнес-зала в зарубежном аэропорту. Естественно, я трачу на это не свои средства, а банковские. Максимальная оценка 10 баллов.
7. Страховка в путешествиях. Уже забыл, когда покупал страховой полис в путешествия за свои деньги. В рабочих поездках тоже застрахован, что приятно. Уже дважды приходилось пользоваться страховкой за рубежом, так что штука явно полезная. Максимальная оценка 10 баллов.
8. Приятные особенности и опции. Разные банки предлагают самые разные услуги. Кто-то компенсирует рестораны, кто-то поездки на такси — всё это экономия собственных средств для меня как для клиента. А вы, возможно, даже не в курсе, что вам это положено по вашему тарифу. Максимальная оценка 10 баллов.
9. Качественное брокерское обслуживание и учет брокерских активов в лимитах. Многие банки в рейтинге под санкциями, и доступ к разным инструментам ограничен. С другой стороны, очень важно чтобы остаток на брокерском счете учитывался при расчете остатков под бесплатное обслуживание. В 2024 году один из банков выбыл из списка лидеров именно по этому критерию. Максимальная оценка 10 баллов.
Итого, идеальный банк мечты может получить 100 баллов. Какие баллы получат банки сегодня?
1). Тинькофф
Я пользуюсь премиальным тарифом Тинькофф с 2021 года. Так что оценку я проводил не по рекламному буклету, а на основании пользовательского опыта.
Условия бесплатного обслуживания: 3 млн ₽ на всех счетах (активы на брокерском тоже считаются) или расходы по карте 200.000₽ в месяц + остаток 1 млн ₽. Базовый кешбэк скромный — 1%, однако каждый месяц можно выбрать дополнительные категории, среди которых попадаются и неплохие (например, супермаркеты) — кешбэк в категориях обычно равен 5%. Лимит на кешбэк составляет 30000₽, чего в обычной жизни более чем хватает. Доход на остаток по карте равен 5% годовых, на накопительном счете сейчас 11% годовых, вклад на 3 месяца открывают под 15% годовых.
Что касается бизнес-залов, то в базовом варианте (остаток 3М+) предоставляется 4 прохода в месяц, а при остатке 10.000.000₽ — без ограничений.
Условия бесплатного обслуживания: 3 млн ₽ на всех счетах (активы на брокерском тоже считаются) или расходы 100.000₽/мес при остатке 1.500.000₽. Базовый кешбэк 1%, лимит на кешбэк 15000₽. Дохода на остаток по карте нет, на накопительном счете 4% годовых, на коротком вкладе 15,1% годовых. При расходах от 20.000₽/мес ставка по накопительному будет 11%. Тоже есть категории на выбор - мне за 1,5 года использования банка однажды выпали Супермаркеты 100% (но с маленьким лимитом).
Условия бесплатного обслуживания: 2,5 млн ₽ на всех счетах (активы на брокерском тоже считаются) или расходы 100.000₽/мес + остаток 1,5 млн ₽. Базовый кешбэк отсутствует, но есть кешбэк 3% в 4 категориях: супермаркеты, рестораны, транспорт и АЗС. Он начисляется "фантиками", которые можно обратить в рубли по курсу 1 Балл= 0,85₽, что снижает реальный кешбэк. Однако, "фантики" можно обменять на сертификаты в магазинах - к примеру, на сертификаты "Вкусвилла". Дохода на остаток по карте нет, на накопительном счете 8% годовых, на вкладе 13,65% годовых.
Что касается бизнес-залов, то в базовом варианте 2 прохода в месяц. При остатке 6М+ количество проходов становится уже интересным: 8 в месяц. Премиальным клиентам выписывают полис с покрытием 100.000€, в который можно вписать +4 члена семьи.
Все критерии с результатами расчета итоговых баллов я свел в таблицу, которую время от времени обновляю. Первое место делят на данный момент Тинькофф и Газпромбанк, второе место - у Альфы. Остальные идут с заметным отставанием.
Исходя из того, что Тинькофф, Открытие (временно) и ВТБ у меня уже есть, в перспективе я бы рассматривал перенос части своих активов в Альфа-банк или ГПБ. Надеюсь, что в 2024 году заработает обещанный "СБП для брокерских счетов", который значительно упростит задачу перевода активов между банками.
У всех препмиальных тарифов есть бесплатный консьерж-сервис, и он не учитывается в рейтинге. Дело в том, что я считаю это самой бесполезной фичей из всех, которые можно себе представить. Наверное, если тебе 60 лет, и ты не умеешь пользоваться интернетом, это имеет хоть какую-то пользу. Быть может, это помогает, когда нужно продемонстрировать дешёвые понты: позвонить специально обученному человеку и нарезать ему задачу, чтобы уже он позвонил в ресторан и забронировал для вас столик. Мне сказали, что у них есть какие-то магические способности по бронированию там, где нет мест. Срабатывает это через раз. И никакой магии в этом нет. Однажды мне удалось забронировать самостоятельно место там, где консьерж сказал, что ничего не получится. После этого я бесполезными услугами пользоваться перестал совсем. Быть может, мы доживём до того дня, когда банки потратят деньги, затрачиваемые на поддержание бесполезного сервиса в полезное русло. Но пока что этими банками управляют те пожилые люди, не умеющие в интернет.
Я открыт для корректировок по вашим рекомендациям. Рейтинг и таблица - живые, могут быть немного скорректированы. Вы можете следить за моими публикациями на тему личных финансов и инвестиций в моем авторском блоге здесь, на Хабре или в Telegram - где вам удобнее. Поддержите плюсиком и подпиской - это очень много значит для меня ;)
Если вы представитель банка, которого нет в рейтинге (и уж тем более - того, который есть в рейтинге) - не стесняйтесь давать комментарии и подсвечивать не замеченные мной преимущества.
P.S.: Пользователями одного известного банковского форума собран похожий материал "Премиум для бедных" - там больше банков, но нет сводной оценки и рейтинга (м.б. для кого-то это наоборот лучше).
